Det kan være vanskelig å komme seg på boligmarkedet, og kanskje spesielt dersom man ikke har en A4-jobb som lønnsmottaker med fast jobb. Er du selvstendig næringsdrivende, og har et ønske om boliglån?
Vi skal her se nærmere på hvorvidt det tilbys boliglån selvstendig næringsdrivende kan ta opp, og hvordan man eventuelt går frem.
Tilbys det boliglån for selvstendig næringsdrivende?
Ja, selvstendig næringsdrivende kan få boliglån. Det er imidlertid ofte vanskeligere å få boliglån med enkeltmannsforetak, enn med fast, lønnet arbeid.
Boliglån selvstendig næringsdrivende kan ta opp tilbys ikke nødvendigvis i alle tradisjonelle banker. Det er derfor ikke unormalt at mange søker hos spesialbanker som har spesialisert seg på å gi selvstendig næringsdrivende boliglån.
Hvorfor er det utfordrende å få boliglån for selvstendig næringsdrivende?
Søker en selvstendig næringsdrivende om boliglån, er det ikke uvanlig med avslag. Hvorfor er det slik? En selvstendig næringsdrivende er ikke ansatt i noen andres firma, men har en næring som drives på egen regning. Dette innebærer også høyere økonomisk risiko.
Driver man et enkeltpersonforetak, har man også et personlig ansvar for næringens økonomi. Skulle selskapet ha gjeld som ikke betjenes, står den selvstendig næringsdrivende personlig ansvarlig for gjelden.
Ustabil inntekt
En av grunnene til at enkelte banker ikke vil tilby selvstendig næringsdrivende boliglån, er at inntekten ofte er variabel og ustabil.
Er man for eksempel selvstendig næringsdrivende musiker, har man kanskje mye inntekt i perioder med opptredener. Andre måneder i året er man kanskje uten inntekt. Den totale årsinntekten kan imidlertid være god, selv om inntekten varierer fra måned til måned.
Ett av bankenes krav til låntakere som skal ta opp boliglån, er betalingsevne. Derfor er det en fordel med fast jobb, men mange banker har ikke dette som et absolutt krav, så lenge de ellers er trygge på at du klarer å betjene lånet.
Banken tar økt risiko
Dersom en bank tilbyr boliglån selvstendig næringsdrivende kan ta opp, vil de også ta økt risiko. Bankenes kredittmodeller tilsier nemlig at låntakere med enkeltpersonforetak er mer risikable å låne ut penger til enn dem med fast inntekt.
Manglende sikkerhetsnett
Den siste grunnen til at mange banker er tilbakeholdne med boliglån for selvstendig næringsdrivende, er at låntakeren ikke har det samme sikkerhetsnettet som låntakere med fast jobb.
En vanlig lønnsmottaker har for eksempel rett på trygdeytelser fra NAV dersom de plutselig skulle miste jobben og inntekten. Blir du syk vil du heller ikke ha de samme rettighetene som lønnstakere.
Som selvstendig næringsdrivende kan du stå på bar bakke om inntektsgrunnlaget plutselig faller bort. Da kan du også slite med å betale på lånet.
Hva skal til for å få boliglån for selvstendig næringsdrivende?
Søker en selvstendig næringsdrivende om boliglån, vil det som regel være større krav til dokumentasjon av inntektsgrunnlaget enn for vanlige lønnsmottakere.
Samtidig må du oppfylle andre krav for å få boliglån. Dette er de samme kravene som gjelder for vanlige lønnsmottakere. Dette innebærer blant annet at du må ha egenkapital, og at du ikke kan ha en for høy gjeldsgrad.
Dokumentasjon av inntekt
Boliglån selvstendig næringsdrivende søker om, kan i mange tilfeller innvilges dersom du kan vise banken at inntektene er forholdsvis trygge og stabile.
Søker du om boliglån med enkeltmannsforetak, må du som regel dokumentere følgende inntektsopplysninger for banken din:
- Bransje
- Hvor lenge du har holdt på
- Dokumentasjon på inntekter og eventuelle kundeavtaler
- Forsikringer
Egenkapital og maksimal gjeld
Boliglån for selvstendig næringsdrivende forutsetter at du kan vise til en egenkapital på minst 15 % av den totale kjøpesummen. Skal du for eksempel kjøpe en bolig til 3 000 000 kroner, må du ha spart minst 450 000 kroner.
Skal du søke om boliglån med enkeltmannsforetak må du på lik linje med andre låntakere sørge for at gjelden ikke er for høy sammenlignet med inntekten. Du kan maksimalt ha fem ganger inntekten i gjeld.
Har enkeltpersonforetaket mye gjeld, kan dette påvirke din låneevne. Kvitt deg derfor med så mye gjeld som mulig før du søker om boliglån. Du bør prioritere å bli kvitt dyr kreditt- og forbruksgjeld før du kvitter deg med rimelige lån som studielån og lån med sikkerhet.
Ha dette klart når du skal søke om boliglån med enkeltmannsforetak
Skal du søke om boliglån som selvstendig næringsdrivende, kan det være lurt å finne frem alt av nødvendig dokumentasjon på forhånd.
Om du har kontrakter med kunder og tredjeparter som viser at du har stabil inntekt over en lengre periode, er også dette noe du bør fremvise. Kontrakter vil utvilsomt kunne øke sjansen din for boliglån som selvstendig næringsdrivende.
Kredittscore for selvstendig næringsdrivende
Alle banker foretar en kredittsjekk før et lån eventuelt kan innvilges. Under kredittsjekken vil ulike faktorer tas hensyn til, noe som omfatter alt fra inntekt, næringsinteresser og alder, til betalingsanmerkninger og lignende.
Driver du et enkeltpersonforetak, betyr dette at du har næringsinteresser. Som regel vil selvstendig næringsdrivende få lavere kredittscore enn de med fast jobb, noe som kan påvirke ens evne til å få boliglån.
Avslag på søknad om boliglån?
Søker selvstendig næringsdrivende boliglån, er det ikke veldig uvanlig med avslag – noe som vanligvis skyldes lav kredittscore. Du kan potensielt øke kredittscoren din ved å kvitte deg med gjeld, eller ved å skaffe deg solide kontrakter som sikrer mer stabil inntekt.
Husk på at forskjellige banker kan ha ulike prosedyrer rundt det å gi boliglån til selvstendig næringsdrivende. Søk derfor hos flere banker.
Selv om én bank skulle gi deg avslag på søknaden, kan kanskje en annen innvilge lån. Husk også på at du kan søke om boliglån hos spesialbanker dersom du får avslag på lånesøknaden hos tradisjonelle banker.
Merk deg imidlertid at spesialbanker som hjelper kunder som ikke får lån i tradisjonelle banker, ofte kan ha litt dårligere lånevilkår. Dette innebærer blant annet en høyere effektiv rente.
