Gjeldsproblemer – hvordan bli kvitt gjeld

Gjeldsproblemer – hvordan bli kvitt gjeld

Mange nordmenn sliter med gjeldsproblemer og stadig voksende gjeld. Vi viser deg veien ut av den onde sirkelen og til en bedre hverdag.

Sjekk dine muligheter for å bli kvitt gjelden

Kommersielt samarbeid med Zen Finans
  • Med et stort nettverk av banker i Norge, finner vår samarbeidspartner Zen Finans den beste løsningen for deg
  • Send inn skjemaet nedenfor, og du blir kontaktet innen kort tid (normalt innen 5-10 minutter i hverdager)
Skjema Zen Finans
Eier du egen bolig?
Har du kausjonist eller medsøker?
Har du en aktiv inkassosak?

Jeg ønsker heller å fylle ut en lånesøknad med en gang.

Renteeksempel: Eff. rente 13,7%, 100.000 o/ 5 år, kostnad 35.858, totalt 135.858.

Innhold

Hva er gjeldsproblemer?

Gjeldsproblemer kan oppstå når man ikke lengre klarer å betjene gjelden man har pådratt seg. Dette kan føre til at man stadig tar opp nye (og ofte dyre) lån for å betale regninger og daglig forbruk.

Mange som sliter med gjeldsproblemer ender opp med betalingsanmerkninger og inkassosaker. Dette kan være en fortvilende situasjon, men det finnes alltid en vei ut av uføret.

Slik løser du gjeldsproblemene

Det finnes mange ulike veier mot en gjeldfri tilværelse. Ulike personer har gjerne ulike måter å løse problemene på, men enkelte ting går igjen for de fleste.

La oss se nærmere på hvordan du går frem for å bli kvitt gjeldsproblemer, steg for steg.

1. Få oversikt over alle kreditorer og gjeldsproblemer

Det aller første du bør gjøre når du sliter med gjeldsproblemer, er å få oversikt over egen økonomi. Finn ut hvilke kreditorer du skylder penger, og forsøk å lage et system. Skriv gjerne ned alle kreditorer i et regneark, og hvor mye gjeld du har hos hver enkelt.

Det kan lønne seg å kontakte kreditorene for å få en oppdatert oversikt over hvor mye du skylder.

Ser du på gamle regninger stemmer ikke nødvendigvis beløpet med dagens situasjon. Husk at renter og gebyrer kan gjøre at lånet øker, dersom du ikke betaler de månedlige avdragene.

Når du har fått oversikt over hva du skylder og til hvem, blir det enklere å lage videre plan for dine gjeldsproblemer.

2. Lag et budsjett

Neste steg i prosessen med å bli kvitt gjeldsproblemer, er å sette opp et budsjett. På den måten kan du få oversikt over hvor mye penger du kan bruke på å betale ned gjeld. Et budsjett er enkelt og greit en oversikt over alle dine inntekter og utgifter.

Husk å legge inn poster for både mat, strøm, boutgifter, klær, internett og andre nødvendige utgifter. I inntektspostene kan du legge inn alt fra lønn og feriepenger til eventuelle stønader. Barnetrygd regnes for eksempel som en inntekt.

3. Søk om refinansiering for å bli kvitt gjeldsproblemer

Etter at du har laget et budsjett, vil du kanskje se at du går mye i minus hver måned. Dette skyldes kanskje at du har mye dyr gjeld. Ved å søke om refinansiering kan du potensielt samle alle de dyre lånene i et nytt, felles og billigere lån. Ved å gjøre dette sparer du ikke bare penger, men du får i tillegg bedre økonomisk oversikt siden det kun er et lån du skal nedbetale.  

Bruk vår tjeneste for å innhente flere lånetilbud om refinansiering fra aktuelle banker. Da kan du enkelt velge det lånet som gjør at du sparer mest penger med tanke på renter og gebyrer. 

4. Betal dyre lån først

Når du har gjennomført en refinansiering av gjelden din, gjelder det å prioritere det dyreste lånet du har først, og bli kvitt det raskest mulig. 

Husk at lån med dyr rente er de som koster deg mest. Et lån med 20 % rente vil utgjøre en mye større kostnad enn et lån med 3 % rente (forutsatt samme lånebeløp). Derfor bør førstnevnte betales ned først.

5. Fikk du ikke refinansiert?

Hvis du sliter med å få til refinansiering, kan det være lurt å kontakte de forskjellige kreditorene. Forklar dem at du har en vanskelig økonomisk situasjon, og spør om de kan hjelpe deg med en nedbetalingsplan.

Husk at det i mange tilfeller også er mulig å forhandle frem en bedre låneavtale med kreditorene. Denne avtalen bør i så fall ta høyde for betalingsevnen du har akkurat nå.

6. Få økonomisk rådgivning gjennom NAV

Dersom du ser at du ikke får til refinansiering og at budsjettet ditt ikke går rundt, kan det være nyttig å få gjeldsrådgivning gjennom det offentlige. 

NAV tilbyr gratis gjeldsrådgivning, noe som kan være nyttig for mange.

7. Søk om gjeldsordning via det offentlige

Dersom du ikke klarer å bli kvitt gjeldsproblemer ved hjelp av refinansiering og på egen hånd, finnes det andre tiltak. Har du alvorlige gjeldsproblemer vil en offentlig gjeldsordning kunne hjelpe deg.

Å få hjelp til gjeldsproblemer gjennom det offentlige kan løfte en stor byrde av skuldrene dine. Samtidig vil du måtte leve med et svært begrenset budsjett over en periode. Du kan betrakte en gjeldsordning som en avtale mellom deg og alle kreditorene du skylder penger.

Du kan frivillig søke om en gjeldsordning gjennom namsmannen, men ordningen kan også være tvungen. I sistnevnte tilfelle er det rettslige instanser som har bestemt at du skal ha en gjeldsordning. Målet er at du skal gjenopprette kontrollen på økonomien din.

Når du har store gjeldsproblemer kan gjeldsordningen hjelpe deg i mål. Du får et budsjett som skal følges, og penger settes av til nødvendig livsopphold. Overskuddet vil gå direkte til kreditorene, med såkalt tvungen lønnstrekk.

For å lese mer om dette anbefaler vi denne artikkelen: Kan namsmannen slette gjeld?

Hvem kan få gjeldsordning via det offentlige?

En gjeldsordning kan benyttes av de fleste som sliter med alvorlige gjeldsproblemer. Du må imidlertid oppfylle enkelte krav for å kunne få en ordning som dette:

  • Du skal ha forsøkt å løse gjeldsproblemer på egen hånd – for eksempel gjennom refinansiering eller gjeldsrådgivning hos NAV
  • Du er ikke i stand til å betjene gjelden din
  • Det skal ikke betraktes som støtende for andre i samfunnet eller skyldnere at det åpnes gjeldsforhandlinger
  • Du har ikke hatt gjeldsordning tidligere (det kan finnes unntak)

Har du gjeldsproblemer, bør du altså gjøre så godt du kan for å løse opp i situasjonen selv først. Husk at en offentlig gjeldsordning vil gi deg trange økonomiske kår, noen ganger i opptil fem år. 

Du mottar kun et minimum av lønnen din til forbruk og livsopphold. Resten av pengene vil gå direkte til kreditorene du skylder penger. 

Sjekk dine muligheter for refinansiering

Gjennom vår gratis og uforpliktende tjeneste kan du enkelt søke om refinansiering fra flere norske banker som er spesialisert på saker som dette. Du kan da samle flere dyre lån i ett (billigere) lån, slik at du enklere greier å betjene gjelden og sparer penger. Slik kan det gjøres:

  1. Fyll ut vårt skjema
  2. Søknaden blir sendt til flere banker
  3. De behandler søknaden og du mottar ev. uforpliktende tilbud om refinansiering fra flere banker
  4. Velg det beste lånet
  5. Betal ned den dyre gjelden


Når du har gjeldsproblemer er det viktig å finne et lån som har lave renter og gode betingelser før refinansiering. Den kanskje enkleste måten å få oversikt over vilkår hos ulike banker på, er ved å bruke tjenesten vår. 

Sammenlign vilkårene i lånetilbudene du mottar, og velg tilbudet som passer deg best.

Få hjelp til å bli kvitt gjelden

Kommersielt samarbeid med Zen Finans

Med et stort nettverk av banker i Norge, finner vår samarbeidspartner Zen Finans den beste løsningen for deg.

Du blir oppringt av Zen Finans så fort som mulig, normalt innen 5-10 minutter (hverdager).

Hvordan kan refinansiering hjelpe meg med gjeldsproblemer?

Refinansiering kan være nyttig for deg med gjeldsproblemer, siden du kan samle alle lånene dine i ett lån. Gjeldsproblemer oppstår gjerne når du har mange dyre lån, for eksempel i form av gjeld fra kredittkort og forbrukslån. Disse lånene har ofte høy rente.

Med mange og/eller dyre lån kan det være vanskelig å få oversikt over gjelden sin. Rentene gjør kanskje at lånet stadig vokser, og det er mange kreditorer som skal ha penger hver måned. 

Glemmer man å betale en regning, eller ikke evner det, ender det gjerne med betalingsanmerkning eller inkassosak. Ved å refinansiere gjelden din til ett lån, betaler du ned alle dine eksisterende lån. Du får bedre oversikt over gjelden din, og sparer normalt gode penger på det. 

Du kan da betale ned på én regning fremfor kanskje ti eller tjue. Samtidig har gjerne lånet lavere rente enn de opprinnelige lånene, slik at du enklere kan betale ned gjelden. Refinansiering er derfor en populær løsning, også for dem med store gjeldsproblemer.

  • Færre regninger å fokusere på hver måned
  • Lavere rentekostnader
  • Bedre oversikt

Ulike typer refinansiering for personer med gjeldsproblemer

Det er mulig å refinansiere dyr gjeld både med og uten sikkerhet i det nye lånet. Hva slags løsning som er best egnet for deg, avhenger blant annet av hvorvidt du eier egen eiendom eller ikke.

Dersom du trenger gjeldsproblemer hjelp, er refinansiering en av de beste løsningene for å bli gjeldfri. Dette gjelder enten det er lån med eller uten sikkerhet. La oss se nærmere på hva som skiller de to.

Refinansiering med sikkerhet

Refinansiering med sikkerhet innebærer at långiver har sikkerhet i eiendeler som bolig eller hytte. Du som låntaker kan altså stille med sikkerhet om du eier eiendom. Dette forutsetter normalt at lånene maksimalt utgjør 85 % av det boligen er verdt.

Et refinansieringslån med sikkerhet innebærer at det blir opprettet et nytt, større lån som erstatter den tidligere gjelden. Siden lånet er tatt opp med sikkerhet i boligen din, kan du få lavere rente enn før. Samtidig får du bedre økonomisk oversikt.

Det at banken har sikkerhet betyr at de tar pant i bolig eller andre eiendeler. Om du ikke skulle betjene lånet som avtalt, kan banken legge boligen din ut på tvangssalg for å inndrive pengene. Den ekstra sikkerheten dette medfører, gir deg en lav og gunstig rente.

Dersom du trenger gjeldsproblemer hjelp, kan du snakke med banken om mulighetene for refinansiering med sikkerhet. Eier du ikke egen bolig eller annen eiendom, finnes det andre løsninger.

Refinansiering uten sikkerhet

Dersom du har gjeldsproblemer kan også refinansiering uten sikkerhet være en god løsning. Dette er særlig aktuelt for deg som ikke har mulighet til å refinansiere med sikkerhet. 

Et lån uten sikkerhet innebærer at banken ikke har pant i bolig og andre eiendeler. Med et redusert sikkerhetsnett, vil derfor banken ha litt høyere rente på lånet. Men også med et lån uten sikkerhet som brukes til å refinansiere dyr gjeld, kan du oppnå bedre rente og lavere kostnader enn du har samlet på den eksisterende gjelden din i dag. 

Refinansiering uten sikkerhet er et populært alternativ for de som sliter med gjeldsproblemer, og ikke kan stille med sikkerhet. Pass likevel på at lånet har bedre vilkår enn lånene du skal betale ned. Dette er viktig for at refinansiering skal lønne seg økonomisk sett.

Det er som regel forbrukslån som brukes til å refinansiere gjeldsproblemer uten sikkerhet. Sammenlign derfor forbrukslån fra flere banker, slik at du finner det billigste alternativet.

Hvem kan bli kvitt gjeldsproblemer med refinansiering?

For at du skal kunne refinansiere, er det enkelte vilkår som må oppfylles. Du må blant annet være gammel nok, og bli vurdert som betalingsdyktig.

Husk at du må gå gjennom en kredittsjekk hos banken før du kan få refinansiert. Her er en oversikt over noen av vilkårene du må oppfylle for å i det hele tatt kunne få lån hos banken.

Du må være gammel nok

Hovedregelen er at man minst må være 18 år gammel for å kunne ta opp et lån i norske banker. Mange banker har imidlertid høyere aldersgrenser enn dette. I enkelte banker er det 21 eller 23 år som er gjeldende aldersgrense.

Pass derfor på at du søker om refinansiering i en bank der du innfrir aldersgrensen. Sier banken nei grunnet alder, kan du kanskje få tilslag hos andre banker.

Du må få høy nok kredittscore

Når du skal bli kvitt gjeldsproblemer uten sikkerhet, er det nødvendig å ha en god nok kredittscore for å kunne få lån. En kredittscore er noe du tildeles under bankens kredittsjekk. Her er noen av de forskjellige faktorene som er med på å avgjøre din score:

  • Alder
  • Brutto årsinntekt
  • Eventuell formue
  • Betalingsanmerkninger
  • Adresseendringer


Lav alder, hyppig flytting, lav inntekt og betalingsanmerkninger er alle faktorer som kan føre til lav kredittscore. På samme måte vil høy inntekt og/eller formue kunne gi høy kredittscore. 

Kan man løse gjeldsproblemer med betalingsanmerkninger?

Selv om du har betalingsanmerkninger, trenger ikke dette å bety at du ikke kan få hjelp til refinansiering. Refinansiering uten sikkerhet vil neppe være en mulighet, men om du kan stille med sikkerhet i bolig kan banken ofte hjelpe deg.

Har du betalingsanmerkninger kan du for eksempel få hjelp med gjeldsproblemer gjennom et refinansieringslån med sikkerhet, også kalt et omstartslån

Kan man låne penger med gjeldsproblemer?

De fleste er nok klar over at de ikke bør ta opp ny gjeld når de allerede sliter med gjeld som ikke kan betales ned. Unntaket er imidlertid refinansiering. Dette er en type lån som går til å betale ned annen gjeld, og du vil derfor ikke øke den totale gjelden din.

Du betaler rett og slett ned lån med et annet lån som er billigere. På den måten vil du kunne få færre kostnader relatert til lånerenter og gebyrer.

Få hjelp til å bli kvitt gjelden

Kommersielt samarbeid med Zen Finans

Med et stort nettverk av banker i Norge, finner vår samarbeidspartner Zen Finans den beste løsningen for deg.

Du blir oppringt av Zen Finans så fort som mulig, normalt innen 5-10 minutter (hverdager).

Kan man løse gjeldsproblemer med lav inntekt?

Du kan potensielt refinansiere og bli kvitt gjeldsproblemer selv om du har lav inntekt. Dette er for eksempel mulig dersom du kan få hjelp av en kausjonist eller medlåntaker. En medsøker vil stå ansvarlig for lånet på lik linje med deg selv. 

En kausjonist er pliktig til å betjene gjelden om du ikke gjør det selv, selv om du står som låntaker. Både kausjonist og medsøker vil med andre ord kunne øke sjansen for at du får innvilget refinansiering, dersom du får lav kredittscore alene.

Noen har foreldre eller besteforeldre som kan stille som medlåntaker eller kausjonist. Det er likevel langt fra alle som er så heldige at de kan få hjelp. 

Medsøker eller kausjonist tar dessuten en viss risiko ved å steppe inn som ansvarlig for betjening av lånet. Det er derfor ingen selvfølge at noen er villige til å ta denne risikoen, selv om de i teorien kan.

Hvordan unngå gjeldsproblemer?

Når du først har løst gjeldsproblemene dine, gjelder det å sette seg inn i hvordan du kan unngå å få nye gjeldsproblemer. Det kanskje viktigste å huske på, er at du bør tenke deg om før du tar opp lån.

Det er blant annet viktig å se på hvor høy rente et lån har, før du inngår noen låneavtale. La oss se nærmere på hvordan man unngår nye gjeldsproblemer i fremtiden.

Vurder bankens effektive rente

Før du takker ja til et lån, er det veldig viktig å sette seg inn i lånets kostnader. Dette gjenspeiles først og fremst av effektiv rente. Denne omfatter følgende:

  • Rentene på pengene du låner (nominell rente)
  • Termingebyrer
  • Etableringsgebyrer
  • Eventuelle andre gebyrer og kostnader


Det er viktig å huske at lav rente er mer gunstig for deg enn en høy rente. For lån gjelder med andre ord det motsatte som på en sparekonto, der man ønsker høy rente.

Ikke ta opp unødvendige lån

Noe annet som er viktig for å unngå gjeldsproblemer, er å låne penger uten at det egentlig trengs. Mange havner i den såkalte «luksusfellen», der de kjøper ting de fint kan leve uten. Dette gjelder blant annet forbrukslån og kredittlån som brukes på følgende:

  • Dyre moteklær
  • Luksusferier
  • Elektronikk


I noen tilfeller kan man kanskje ha behov for en ny mobiltelefon eller klær, noe som også kan være en ren nødvendighet. Men har du en fungerende mobil, trenger du kanskje ikke å låne penger til den siste flaggskipmodellen fra Apple.

Hold deg til budsjettet

Noe annet som er viktig å tenke på om du har gjeldsproblemer, er at du ikke bør overstige budsjettet. Har du ikke et budsjett, kan det være lurt å lage et. Her får du oversikten du trenger over både inntekter og utgifter.

I budsjettet kan du gjerne følge SIFO sitt referansebudsjett. Dette gir oversikt over hvor mye man kan klare seg med i de ulike utgiftspostene om man lever nøkternt. Sett av et gitt beløp som skal gå til klær, mat og annet forbruk – og hold deg til dette.

Unngå gjeldsproblemer med sparing eller privat lån

Gjeldsproblemer oppstår gjerne fordi man tar opp mange dyre kreditt- eller forbrukslån. Har du mulighet til det, kan det derfor lønne seg å velge andre finansieringsmetoder. Kan du for eksempel spare penger, kan dette være en gunstig – om kanskje noe tidkrevende – løsning.

Noen kan også dra nytte av å velge et privat lån med lave eller ingen renter, fremfor et forbrukslån. Et privat lån er for eksempel et lån som tas opp gjennom foreldre, venner eller andre du kjenner. Slike lån er gjerne uten renter, men ikke nødvendigvis.

Det er naturligvis ikke alle som har mulighet for å bruke overnevnte finansieringsmetoder. Langt fra alle har foreldre som kan låne en penger, og da er kanskje et lån hos banken det beste alternativet. Pass likevel på at du ikke låner over evne.

Selg gjenstander du ikke trenger

Dersom du mangler penger – for eksempel til regninger eller mat – kan det finnes andre muligheter enn lån og sparing. De fleste har ting som kan selges, enten det er snakk om en sykkel, gammel mobiltelefon eller klær.

Selg unna ting du ikke bruker på nettsider og apper for bruktsalg, og tjen litt ekstra penger når økonomien er trang.

Trenger du gjeldsproblemer hjelp?

Noen ønsker å håndtere gjeldsproblemer selv, mens andre får best nytte av offentlig hjelp. Du kjenner deg selv og din situasjon best, og må selv vurdere hvilken ordning som passer best.

Det er som nevnt mulig å bli kvitt gjeldsproblemer gjennom offentlig rådgivning og frivillig eller tvungen gjeldsordning. De fleste ønsker imidlertid å ordne opp i gjeldsproblemer selv, før de søker hjelp hos det offentlige. 

Små økonomiske problemer kan fort bli til alvorlige gjeldsproblemer om du ikke tar nødvendige tak tidlig nok. 

Få hjelp til å bli kvitt gjelden

Kommersielt samarbeid med Zen Finans

Med et stort nettverk av banker i Norge, finner vår samarbeidspartner Zen Finans den beste løsningen for deg.

Du blir oppringt av Zen Finans så fort som mulig, normalt innen 5-10 minutter (hverdager).

Hvordan løse gjeldsproblemer selv?

Det er klokt å sette opp et budsjett og eventuelt søke om refinansiering dersom du sliter med gjeldsproblemer. Hvis problemene allerede har eskalert, kan det være greit å motta hjelp til gjeldsproblemer gjennom det offentlige.

Søk om refinansiering gjennom flere banker

Gjennom oss kan du søke om refinansiering hos flere banker. Dermed slipper du å kontakte bankene individuelt, og du kan spare både tid og arbeid med research. 

Du får eventuelle lånetilbud fra aktuelle banker innen kort tid, slik at du lett kan sammenligne de ulike lånetilbudene. Skal du kvitte deg med gjeldsproblemer, er det helt avgjørende at du får et refinansieringslån med bedre vilkår enn de gamle lånene.

Gjeldsproblemer kan føre til mye fortvilelse og usikkerhet. Når man sliter med å betale ned på gjelden man har opparbeidet, er det fort gjort å havne i en ond sirkel. Du tar kanskje opp nye dyre lån for å betale regningene dine, og situasjonen eskalerer.

Bli kvitt gjeldsproblemer ved å søke om refinansiering gjennom tjenesten vår. Husk at denne tjenesten ikke koster noen verdens ting, og at alle lånetilbud er uforpliktende. Søk i dag, og la oss finne en refinansieringsløsning for deg.

Ingvild Aagre

Ingvild Aagre

Ingvild Aagre er vår nettredaktør og har spisskompetanse innen lån og privatøkonomi. Ingvild skriver artiklene på lånfordeg.no og samarbeider tett med fageksperter for å sikre at innholdet til enhver tid er oppdatert og informativt.

Få hjelp av en personlig kundeveileder

Kommersielt samarbeid med Zen Finans

Usikker på hva det beste lånet er for din situasjon eller hvor mye du kan låne? Få gratis og uforpliktende rådgivning fra vår samarbeidspartner Zen Finans ved å legge igjen din kontaktinformasjon nedenfor.

Du blir oppringt av Zen Finans så fort som mulig, normalt innen 5-10 minutter (hverdager).