Hvorfor får jeg ikke boliglån med lav inntekt?
Det å søke om boliglån med lav inntekt kan by på en rekke utfordringer. Mange opplever å få avslag på lånesøknaden, eller at lånet blir for lavt til å kunne kjøpe en tilfredsstillende bolig.
La oss se nærmere på noen av de viktigste grunnene for hvorfor det er vanskelig å få boliglån med lav inntekt, før vi ser på hvordan du kan øke mulighetene.
Maksimal gjeld på 5 x inntekt
En av hovedgrunnene til at man kan slite med å få boliglån med lav inntekt innvilget, er at bankene krever at din totale gjeld ikke er høyere enn fem ganger inntekten din. Tjener du for eksempel 200 000 i året, kan du maks ha 1 000 000 i boliglån. Dette gjør det vanskelig å få et lån som er stort nok.
Har du lån fra før, gjør dette situasjonen enda vanskeligere. Husk at all gjeld teller med – til og med ubrukt kreditt du har tilgjengelig.
Krav om 15 % egenkapital
Bankene må forholde seg til strenge regler som er satt i boliglånsforskriften. Her kreves det blant annet at boligkjøpere som et minimum må stille med 15 % egenkapital.
Dette betyr at 15 % av kjøpesummen må dekkes fra egen lomme. Skal du kjøpe en bolig til 3 000 000, ville dette betydd at du måtte hatt 450 000 kroner oppspart. Det kan naturligvis være vanskelig å spare så mye penger om man har lav inntekt.
Hvordan få boliglån med lav inntekt?
Det er mulig å øke sannsynligheten for at du kan få boliglån, selv om inntekten er lav. Ved å øke kredittscoren din kan du potensielt få låne mer. Det kan også være mulig å få hjelp fra andre, som for eksempel foreldre.
Så, hvordan få boliglån med lav inntekt?
Ha en medlåntaker
Om du skal søke om boliglån med lav inntekt, kan det ofte lønne seg å søke sammen med en medlåntaker. Dette innebærer at noen andre søker om boliglån sammen med deg, og risikoen blir dermed mindre for bankene.
En eventuell medlåntaker tar imidlertid en viss risiko, siden vedkommende sammen med deg vil ha ansvar for at lånet betjenes.
Kvitt deg med dyr gjeld
Tatt i betraktning at man maksimalt kan ha fem ganger årsinntekten sin i total gjeld, kan man potensielt få låne mer ved å kvitte seg med eksisterende gjeld. Har du for eksempel kredittlån, forbrukslån eller studielån, kan det lønne seg å betale ned på disse.
Det er særlig viktig å bli kvitt dyr gjeld uten sikkerhet. Dette er den dyreste gjelden, og bør alltid betales ned først. Har du et studielån, er dette et gunstig lån med lav rente, og det haster derfor ikke like mye å kvitte seg med dette.
Banken vil sjekke deg i gjeldsregisteret, der eventuelle kredittkort og forbrukslån er registrert. Husk at et kredittkort som ikke er i bruk fortsatt vil telle som gjeld (tilsvarende kredittrammen). Si derfor opp kredittkort om du har mulighet til det.
Skal du kvitte deg med dyr gjeld for å øke sjansen for boliglån med lav inntekt? Det beste er om du kan spare opp penger og kvitte deg med lånene på denne måten. Et alternativ er å betale ned dyr gjeld med ny, mer gunstig gjeld – også kjent som refinansiering.
Få hjelp av en kausjonist
Dersom du ønsker boliglån med lav inntekt, kan det også være aktuelt med en kausjonist. En kausjonist har et noe mer begrenset ansvar for gjelden din, enn det en medlåntaker har.
En kausjonist vil kun ha ansvar for å betjene hele eller deler av gjelden din dersom du ikke selv betaler det ned. En medlåntaker har derimot solidarisk ansvar, og har ansvar for å betjene lånet på lik linje med deg.
En kausjonist kan velge å kun kausjonere for en viss andel av lånet, og vil da kun stå ansvarlig for denne andelen dersom du ikke betaler.
Øk inntekten eller ta tiden til vent
Boliglån med lav inntekt kan være utfordrende om man ikke har mulighet for å få hjelp fra medlåntaker eller kausjonist. Noen ganger må man bare smøre seg med tålmodighet, og vente noen år med å kjøpe bolig.
Gjennomsnittsalderen for første boligkjøp har økt mye de siste årene, og mange er i samme situasjon som deg. Etter hvert som man blir eldre vil ofte inntekten øke, og det er ikke uvanlig at man må spare egenkapital i mange år før man kommer seg på boligmarkedet.
Ønsker du å få boliglån så snart som mulig, kan du eventuelt vurdere å skaffe deg en ny jobb med høyere inntekt – selv om dette kanskje kan være enklere sagt enn gjort.
