Låne penger

Låne penger

Enten det dukker opp en uforutsett utgift eller du skal kjøpe noe dyrt, kan det være behov for å låne penger. Vi guider deg gjennom prosessen, og lar deg søke lån hos flere banker samtidig.

Innhold

Har du behov for å låne penger?

De fleste har behov for å låne penger i løpet av livet. Det kan være snakk om et lite forbrukslån som dekker uforutsette utgifter, eller et stort boliglån.

Når du skal søke om lån vil du oppdage at det finnes mange banker og långivere å velge mellom. For å spare tid og arbeid, er det derfor smart å søke om lån digitalt.

Hvordan kan du enkelt låne penger?

Skal du låne penger raskt, er det nyttig å ta i bruk vår tjeneste som lar deg søke lån hos mange banker på en gang. Det er gratis å bruke denne tjenesten, og tilbudene du mottar er helt uforpliktende. Så enkelt er det å sette i gang søket etter beste lån:

  1. Fyll ut én søknad
  2. Søknaden sendes til flere banker
  3. Du mottar ev. lånetilbud 
  4. Bestem deg for hvorvidt du ønsker å takke ja til et tilbud eller ikke


Det å låne penger trenger ikke å være unødvendig komplisert, mener vi. Ved å innhente tilbud fra mange ulike långivere, får du oversikt over tilbudene som finnes – enkelt og raskt. 

Er det mulig å låne penger fort?

Ja, men med visse begrensinger. Lån på minuttet eller lån på timen er som regel vanskelig å oppdrive. Bankene er tross alt nødt til å få tid til å behandle søknaden din før du får svar. De skal blant annet utføre en kredittsjekk, for å finne ut om du kvalifiserer for å låne penger.

Dersom du ønsker å låne penger raskt, er det likevel enkelte ting du kan gjøre for å fremskynde prosessen. La oss se nærmere på disse.

Søk om å låne penger digitalt

Første steg mot å kunne låne penger fort, er å velge en digital søknadsprosess (som vår tjeneste). Dette innebærer at du fyller ut et digitalt skjema som sendes direkte til bankene. 

Når du får svar på din digitale lånesøknad vil du også kunne signere eventuelle dokumenter digitalt. Det er blant annet vanlig å bruke BankID, som lar deg signere trygt og effektivt på nett. Digitale løsninger som dette er langt mer effektivt enn tradisjonelle løsninger.

Søk om å låne penger til riktig tidspunkt

Dersom du har behov for å låne penger fort, er det også viktig å søke til riktig tidspunkt. Husk at de fleste banker holder stengt lørdager og søndager. For å få svar raskest mulig, er det derfor lurt å søke i hverdagene.

I tillegg er det greit å ta hensyn til bankens åpningstider. Mange banker stenger rundt klokken 15:00 eller 16:00. Siste transaksjon (overføring av penger) er som regel rundt klokken 16:00. Søk derfor gjerne tidlig på formiddagen om du ønsker å låne penger raskt.

Hvem kan låne penger?

Du kan låne penger så fremt du får en god nok kredittscore under bankens kredittsjekk. Du må også være gammel nok til å kunne låne penger. Som regel opererer norske banker med 18 år som aldersgrense, men også 21 eller 23 års aldersgrense er vanlig.

Noen ting bankene ser på:

  • Du må få tilstrekkelig god kredittscore
  • Du må være minst 18 år

Dette blir vurdert i en kredittsjekk når du skal låne penger

Under en kredittsjekk vil långiver få nødvendig oversikt over din evne til å betjene et lån. Når du skal låne penger, er det viktig for banken å vite at du kan betale pengene tilbake. Husk at det ikke bare er pengene du skal betale tilbake, men også renter og gebyrer (i de fleste tilfeller).

Under kredittsjekken vil banken konsentrere seg om kredittscoren din. Denne kalkuleres på grunnlag av en rekke faktorer. Her spiller blant annet disse elementene en viktig rolle:

  • Brutto inntekt
  • Låntakers næringsinteresser (f.eks. enkeltpersonforetak)
  • Skatt
  • Formue
  • Inkassosaker og betalingsanmerkninger

Hva er en god kredittscore når du skal låne penger?

Du må som nevnt ha en god nok kredittscore når du skal søke om å låne penger hos banken. Ulike kredittsjekk-selskaper har gjerne ulike skalaer. Det vanligste er at låntaker rangeres på en skala fra 1–100 eller 1–1 000. 

Ulike selskaper som foretar kredittsjekker for bankene, bruker gjerne ulike skalaer. Blant de mest kjente selskapene kan vi nevne aktører som Experian, Bisnode, EVRY og Creditsafe. 

Generelt sett er det slik at jo høyere kredittscore du mottar, jo mer attraktiv er du som låntaker fra bankens ståsted. Benyttes en skala fra 1–1 000, vil du klassifiseres med følgende risiko for mislighold basert på kredittscore:

  • 1–309: Svært høy risiko (gir høyest rente)
  • 310–450: Høy risiko
  • 451–549: Moderat risiko
  • 550–733: Lav risiko
  • 734–1 000: Svært lav risiko (gir lavest rente)

Kan man låne penger med betalingsanmerkning?

Det er som regel mer utfordrende å låne penger dersom man har en betalingsanmerkning. De fleste banker vi gi deg avslag på søknaden. En betalingsanmerkning får nemlig bankens varsellamper til å blinke, siden det kan tyde på at du ikke har betalt regningene dine før.

Betalingsanmerkninger er noe man kan få dersom man ikke betaler lån og andre utgifter til avtalt tid. Betalingsanmerkningen vil dukke opp i kredittsjekker i fire år, med mindre du betaler kravene. Gjør du det, forsvinner betalingsanmerkningen.

Selv om de fleste banker gir avslag til søkere med betalingsanmerkninger, finnes det unntak. Et lån med sikkerhet/omstartslån kan i noen tilfeller innvilges på tross av betalingsanmerkninger. 

Hva kan man låne penger til?

Det finnes utallige ting man kan låne penger til. Det finnes egne lån som er beregnet på spesifikke ting – som billån, boliglån og caravanlån. Vi kan også nevne refinansieringslån, som er beregnet på å betale ned annen gjeld med.

Med forbrukslån kan man låne penger til akkurat det man selv ønsker. Dette kan være alt fra oppussing til dåp. Valgmulighetene er grenseløse. Uansett hva du har behov for å låne penger til, finnes det en låneform som bør passe for deg.

Her er noen av tingene/situasjonene det er vanlig å låne penger til:

  • Bolig
  • Studier
  • Hytte
  • Båt
  • Bil
  • Bobil og caravan
  • Konfirmasjon
  • Bryllup
  • Julepresanger og gaver
  • Dåp
  • Ferie
  • Elektronikk, klær, mat og annet forbruk
  • Refinansiering

Hva skal du se etter når du skal låne penger?

Når du skal søke om å låne penger, vil du gjerne få tilbud fra en rekke banker. Det kan være fristende å gå for det første og beste lånetilbudet. Det er likevel lurt å ha litt is i magen. Pass på at du ser nøye gjennom hver av bankene sine vilkår og betingelser.

Ved å ta deg tid til å se på vilkårene, vil du kunne ende opp med et mer gunstig lån. Og nettopp dette kan bidra til at du sparer hundre- eller tusenvis av kroner i løpet av låneperioden.

Rentesats på lånet

Ingen tradisjonelle banker låner ut penger gratis. Lånet ditt har alltid en kostnad, og dette kan omfatte både gebyrer og renter. Med renter mener vi kostnaden for lånet i seg selv. Renten er en prosentvis sum av lånebeløpet. Jo høyere den er, desto dyrere blir lånet.

Det er også veldig vanlig at banker har et etableringsgebyr. Dette er et gebyr som må betales til banken idet kundeforholdet eller lånet opprettes. Etter dette første gebyret, vil lånet gjerne ha termingebyrer. Dette er et gebyr som betales hver lånetermin.

Effektiv rente

Hvis du er ute etter den totale kostnaden når du skal låne penger, er det lurt å sjekke effektiv rente. Med denne rentesatsen vil man nemlig få oversikt over alle kostnader, inkludert renter og gebyrer.

Det er vanlig at effektiv rente kan variere en god del fra bank til bank. Derfor er det ekstra viktig å sammenligne denne faktoren mellom flere banker før du signerer lånepapirer.

Nominell rente

Det kan være forvirrende å motta lånetilbud, da det opplyses om to forskjellige renter. Foruten effektiv rente, finnes det noe som kalles nominell rente. Dette er en rente som kun beskriver rentene på pengene du låner.

Derfor er det vanlig at nominell rente er nokså lav sammenlignet med effektiv rente. Det er imidlertid best å fokusere på effektiv rente. Denne inkluderer som nevnt renten på selve lånet, altså nominell rente, samt alle andre kostnader relatert til lånet.

Hvor mye kan jeg låne?

Noe annet som er verdt å tenke over når du skal låne penger, er hvor mye bankene lar deg låne. Det er ikke nødvendigvis slik at et høyest mulig lånebeløp er best. Du skal tross alt betale tilbake hver krone, inkludert renter.

Men har du behov for en spesifikk lånesum, kan det være ønskelig å få et lån som tilsvarer dette beløpet. Husk at ulike banker ofte kan tilby ulike lånebeløp, da de kan ha litt forskjellige rutiner. 

Samtidig er det viktig å huske på at rentene er en viktigere faktor enn lånebeløp. Et høyt lånebeløp med høy rente kan fort bli dyrt.

Hvor lenge skal lånet nedbetales?

En tredje faktor som bør vurderes når du skal låne penger, er nedbetalingstiden. Dette handler om hvor lenge du betaler ned på pengene du lånte (og renter) til banken. 

Noen foretrekker lang tid til nedbetaling. Da får man gjerne et lavere månedlig beløp i avdrag på lånet. Dette gir mer penger til overs, for eksempel til forbruk og bokostnader. Merk deg likevel at det totalt sett blir litt dyrere, med tanke på renter.

Jo raskere en nedbetaler lånet sitt, jo fortere blir man kvitt gjelden. Det er viktig å huske på at rentene løper så lenge man betaler ned på lånet.

Du bør derfor sjekke hvor lang eller kort nedbetaling de ulike bankene tilbyr. Det er viktig å ha en nedbetalingsplan som gir deg nok penger til overs, samtidig som at du ikke betaler unødvendig mye renter.

Låne penger uten sikkerhet

Når du skal søke om å låne penger, kan du blant annet ta opp lån uten sikkerhet. Et lån uten sikkerhet innebærer at du som låntaker ikke stiller med sikkerhet i eiendeler. Banken har med andre ord ikke pant i for eksempel et hus eller en tomt du eier.

Det er mange som synes det er greit å kunne låne penger uten sikkerhet, spesielt om de ikke eier egen bolig. Når du skal låne penger uten sikkerhet går prosessen vanligvis også raskere enn for lån med sikkerhet. Dette fordi du ikke trenger verdivurdering av bolig etc.

Siden lån uten sikkerhet innebærer en større risiko for banken (enn lån med sikkerhet), er ofte renten høy.

Det finnes for øvrig ulike måter å låne penger uten sikkerhet på. La oss ta en nærmere kikk på de mest vanlige låneformene.

Forbrukslån og smålån

Forbrukslån er en populær form for lån, da pengene kan brukes til det man måtte ønske. Vi kan for eksempel nevne oppussing, shopping, ferier, bryllup eller bil. Mulighetene er mange, og du som låntaker har ingen begrensninger med tanke på bruksområde.

Det er mulig å låne både stort og smått når du søker om forbrukslån. Et lite forbrukslån på opptil 50 000 eller 100 000 kroner kalles gjerne for smålån, selv om det rent formelt heter forbrukslån. Du kan også finne større forbrukslån på rundt 500 000 kroner.

Forbrukslån er et godt alternativ for deg som skal låne penger raskt, men husk på å sjekke rentene. Noen forbrukslån har nokså høy rente. Vanligvis ligger renten et sted mellom 7 og 16 %. Jo bedre kredittscore, jo bedre rente kan du vanligvis få.

Kredittlån og kredittkort

Skal du låne penger uten sikkerhet, er også kredittkort et alternativ. Gjennom bruk av kredittkort tar du opp det som kalles et kredittlån. Du får en kredittramme på kredittkortet ditt, og du kan bruke penger fritt innenfor denne rammen.

Et kredittkort kan være kjekt å ha, i tilfelle uforutsette kostnader skulle dukke opp. Kredittkort kan også by på fordeler i form av reiseforsikring og gode rabatter når du bruker det til kjøp hos enkelte aktører.

Kredittkort kan på mange måter betraktes som et fleksibelt forbrukslån. Du kan bruke av lånet når du trenger det. Siden kredittsjekk-prosessen ble unnagjort når du først fikk kortet, har du tilgang på å låne kjappe penger. 

Det å låne penger gjennom et kredittkort kan altså være både fordelaktig og praktisk. Samtidig er det viktig å huske på rentene. Kredittkort egner seg generelt sett bra til småkjøp, mens forbrukslån gjerne brukes når man har behov for større lånebeløp.

Er det mulig å låne kjappe penger med SMS-lån?

Nei. SMS-lån er en beryktet form for forbrukslån som kan fås ved å sende en SMS. Dette er gjerne kjent som en enkel løsning for dem som ønsker å låne kjappe penger. I dag er imidlertid ikke dette en låneform som tilbys i Norge.

SMS-lån på minuttet er gjerne kjent for å ha svært høye renter – noen ganger på flere hundre prosent. Dersom du har behov for å låne penger raskt, er det mer gunstig å gå for et vanlig forbrukslån. Prosessen tar noe lengre tid, men renten er som regel også mye lavere.

Låne penger med sikkerhet

Ønsker du å låne penger lav rente? Da kan et lån med sikkerhet være det beste valget. Et lån med sikkerhet betyr enkelt forklart at banken tar pant i hus eller annen eiendom. 

Skulle du ikke greie å betale på lånet, kan banken i ytterste konsekvens selge huset ditt for å inndrive pengene. Banken har med andre ord et sikkerhetsnett, noe som tillater dem å gi låntaker lave renter.

Boliglån og lån til eiendom

Skal du låne penger med sikkerhet, er det gjerne snakk om et boliglån. I motsetning til forbrukslån og kredittlån, er disse pengene øremerket boligkjøp. Du kan med andre ord ikke bruke pengene på andre ting.

Unntaket er dersom du øker boliglånet etter å ha betalt på det en stund, for eksempel i forbindelse med refinansiering. Da kan pengene gå til å betale ned dyre kredittlån eller andre ting. Man kan også bake billånet inn i boliglånet.

Et boliglån er blant lånene som sikrer deg aller best rente. Boliglånsrenten har de siste årene vært svært lav, men den kan øke igjen basert på sentralbankens (Norges Bank) beslutninger. 

Billån og caravanlån

Dersom du skal låne penger i form av et billån eller lån til caravan, er også dette lån med sikkerhet. Banken tar da sikkerhet i kjøretøyet, noe som gir deg en forholdsvis god rente. 

Det er som nevnt mulig å kjøpe bil med forbrukslån også, men dette lønner seg vanligvis ikke. Er det snakk om en veldig billig bil, kan likevel et forbrukslån være en god løsning.

Låne penger til refinansiering med sikkerhet

Hvis du sliter med betalingsanmerkninger, kan det være vanskelig å få innvilget lån. Det finnes likevel muligheter for å låne penger til refinansiering. Eier du din egen bolig, kan du ta opp refinansieringslån med sikkerhet i bolig. Omstartslån er et eksempel på dette. 

Du kan da få mulighet til å rydde opp i økonomien din, ved at du betaler ned dyre lån med et gunstigere lån. Refinansiering med sikkerhet i bolig krever at du normalt har lånt mindre enn 85% av boligens verdi. 

Alternativer til å låne penger hos banken

Det å låne penger hos banken er noe de fleste har behov for i løpet av livet. Samtidig er det ikke alle som får lån, for eksempel grunnet lav inntekt eller lignende. Da kan det være greit å huske på at det finnes andre alternativer.

Det kan faktisk være greit å sjekke om det finnes andre alternativer, enten du kan få lån hos banken eller ikke. 

Spare penger

Har du behov for å låne penger fort, er kanskje ikke sparing et realistisk alternativ. Men dersom du ikke har et umiddelbart behov for penger, kan sparing være lønnsomt. 

Hvis du har mulighet for å spare penger, kan du nemlig slippe å tenke på renter og gebyrer. Samtidig er prosessen ofte tidkrevende, spesielt om det er snakk om et stort pengebeløp. Det er heller ikke alle som har mulighet for å spare penger, grunnet trang økonomi.

Låne penger privat

Et annet alternativ til å låne penger hos banken, er å ta opp et privat lån. Dette vil nok innebære de samme forpliktelsene som ellers, da pengene tross alt skal tilbakebetales. Samtidig vil du ofte slippe renter og andre lånekostnader.

Det kan også hende at du må betale renter selv om lånet er privat. Sjansen er likevel større for at det da er snakk om å låne penger lav rente.

Det er likevel ikke gitt at man kjenner noen som kan låne en penger privat. Noen er heldige og kan låne penger av mor og far, men langt fra alle har denne muligheten. 

Selge unna ting man ikke bruker

Mange har ting og klær som de fint kan klare seg uten. Husk at gammel elektronikk, merkeklær, møbler og lignende ofte kan være av verdi for andre. Mange har tjent godt med penger på å selge tingene sine på sider for bruktsalg.

Har du for eksempel en gammel spillkonsoll eller DVD-spiller liggende? Eller en sofa som tar opp unødvendig mye plass? Selg tingene dine, og få penger til å kjøpe noe du har ønsket deg. 

Få tilbud fra banker som lar deg låne penger

Enten du har behov for å låne penger fort, eller skal investere i din første bolig, er det viktig å finne et lån med gode vilkår. Med flere titalls banker å velge mellom, kan det være vanskelig å orientere seg om renter og andre viktige faktorer.

Hos oss kan du enkelt få etterlengtet oversikt. Du fyller ut et låneskjema, som sendes videre til flere banker. Deretter mottar du ev. lånetilbud fra aktuelle banker. 

Du får med andre ord ikke bare oversikt, du kan også spare mye tid. Du trenger ikke å oppsøke bankene individuelt, og kan heller la bankene konkurrere om deg. Tjenesten er dessuten gratis og uten forpliktelser.  

Send inn søknaden til flere banker, få tilbud og lån penger til det du trenger i dag.

Ingvild Aagre

Ingvild Aagre

Ingvild Aagre er vår nettredaktør og har spisskompetanse innen lån og privatøkonomi. Ingvild skriver artiklene på lånfordeg.no og samarbeider tett med fageksperter for å sikre at innholdet til enhver tid er oppdatert og informativt.