Betalingsanmerkning

Betalingsanmerkning

Vi går gjennom alt du må vite om betalingsanmerkning. Finn ut hvordan du sjekker om du har betalingsanmerkning, hva slags lån du kan søke om du har betalingsanmerkning og hvordan du kan bli kvitt anmerkningen på enklest mulig vis.

Innhold

Hva er betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning kan betraktes som et varsel om at en person ikke har betalt gjelden sin. Eksempler på dette kan være regninger som forblir ubetalte på tross av påminnelser.

Når får man betalingsanmerkning?

Du kan få en betalingsanmerkning når du har en sak som har blitt varslet inn til et kredittopplysningsbyrå. Dette kan skje når de du har gjeld hos ikke har lykkes med å få betalingen fra deg. 

For å få en anmerkning må inkassosaken ha foregått en periode, slik at det varsles om videre rettslige tiltak. Det finnes en rekke ulike situasjoner som kan føre til betalingsanmerkning. Her er noen eksempler:

  • Gjeldsordning
  • Ubetalte inkassosaker med varsling om rettslige tiltak
  • Mislighold av avdragsordninger
  • Dommer via forliksrådet
  • Personlig konkurs
  • Betalingsanmerkning namsmann (utleggsforretning: namsmannen behandler kravet, og kan ta pant i eiendelene dine eller kreve lønnstrekk)

Får man varsel om betalingsanmerkning?

Du vil alltid få et inkassovarsel før en betalingsanmerkning registreres i navnet ditt. På den måten får du mulighet til å ordne opp og betale kravene, før anmerkningen registreres.

Varselet vil sendes fra kredittopplysningsbyrået, og du får normalt sett 30 dager på deg til å håndtere kravet. Det samme gjelder for næringsdrivende. Driver du egen næring vil du kunne betale kravet 30 dager etter at betalingsoppfordringen ble sendt ut.

Hvor lenge varer en betalingsanmerkning?

Dersom du søker på «betalingsanmerkning hvor lenge» eller lignende på nett, vil du se at en betalingsanmerkning kan stå i opptil fire år.

Merk deg likevel at betalingsanmerkning varighet kan variere mye. Du kan kvitte deg med anmerkningen lenge før det har gått fire år.

Hvordan slette betalingsanmerkning?

Hvordan får man betalingsanmerkning fjernet? Så snart du gjør opp for deg ved å betale inn hele kravet, vil kredittopplysningsbyrået slette betalingsanmerkningen. Skal det bli registrert en ny betalingsanmerkning etter at kravet er gjort opp, må prosessen startes på nytt.

Dersom kravet ikke betales, vil betalingsanmerkningen bli stående i fire år. Når disse fire årene har gått, vil anmerkningen slettes automatisk. Unntaket er hvis det settes i gang nye rettslige steg for å kreve pengene tilbakebetalt.

  • Opptil 4 år
  • Slettes når kravet betales i sin helhet

Ulike grunner til å slette betalingsanmerkning

Det er mange ulike situasjoner som kan føre til at kredittopplysningsbyrået kan gå med på å slette betalingsanmerkninger. Her er noen av de vanligste årsakene til at kravet slettes:

  • Kravet blir gjort opp
  • Utleggspant blir slettet
  • Ferdig utført gjeldsordning
  • Trekk blir stanset av ulike årsaker


Har du for eksempel en betalingsanmerkning fordi du er med i en gjeldsordning, vil anmerkningen bli slettet så fort du er ferdig med denne.

I noen tilfeller kan du se at et kredittopplysningsbyrå har registrert betalingsanmerkninger i navnet ditt som allerede er betalt. I slike tilfeller er det lurt å kontakte namsmannen eller det aktuelle inkassobyrået som har behandlet saken din. De kan da slette anmerkningen.

Hvor raskt slettes betalingsanmerkning?

I de aller fleste tilfeller vil en betalingsanmerkning bli slettet innen få dager etter at kravet er betalt eller avsluttet av andre årsaker. Det er ikke uvanlig at en betalingsanmerkning ikke slettes umiddelbart etter at et krav er gjort opp. 

Som regel tar det alt fra én til tre dager før kravet blir slettet i det aktuelle registrert. Har du lønnstrekk kan trekkene fortsette helt til arbeidsgiveren har betalt inn samtlige trekkbeløp til mottakeren. 

Hvordan sjekke betalingsanmerkning i ditt navn?

Mange ønsker å utføre en betalingsanmerkning sjekk for å se om det er registrert noen betalingsanmerkninger i navnet sitt. Dette er heldigvis ganske enkelt å gjøre, da de ulike kredittopplysningsbyråene er pliktige til å dele opplysningene de har registrert om deg.

Dersom du søker på «Har jeg betalingsanmerkning?» på nett, vil du få opp en rekke sider som lar deg få oversikt over eventuelle betalingsanmerkninger. Hos disse kan du sjekke betalingsanmerkninger gratis, noe som kan være nyttig.

Det å sjekke betalingsanmerkning kan være nyttig dersom du ikke er sikker på om du har anmerkninger eller ikke. Det kan også være greit å ta en betalingsanmerkning sjekk hvis du lurer på om betalte krav har ført til sletting av anmerkningen.

Hvilke nettsider er best å bruke om du skal sjekke betalingsanmerkning? Her er noen populære alternativer:

  • Experian.no
  • EVRY
  • Bisnode.no
  • Creditsafe

Betalingsanmerkning vises i kredittsjekk

I en kredittsjekk vil banken få opp mange opplysninger om deg som søker om lån. Her er en oversikt over hva banken får innsyn i:

  • Betalingsanmerkninger
  • Inntekt
  • Næringsinteresser
  • Alder
  • Formue
  • Skatt
  • Folkeregistrert bostedsadresse


Basert på de overnevnte faktorene vil du motta en kredittscore. Det finnes flere ulike måleskalaer, og blant de vanligste er 0–100. Med en høy score vil du vanligvis bli ansett som mer betalingsdyktig enn ved en lav score.

Har du en betalingsanmerkning vil dette påvirke scoren din negativt. Det kan da bli vanskelig å få lån, siden banken vektlegger at du skal kunne betale pengene tilbake.

Hvem kan gi en betalingsanmerkning?

Det er som nevnt kredittopplysningsbyråer som tar seg av registrering av betalingsanmerkninger. Dette gjøres på bakgrunn av såkalte tvangsinnkrevinger, der en part krever at et beløp betales. 

Det er vanlig å få en betalingsanmerkning gjennom inkassobyråer eller namsmyndigheter. Dette kan for eksempel være:

  • Statens innkrevingssentral
  • Kemneren 
  • NAV innkreving
  • Skatteetaten
  • Lensmann- og politikontor
  • Namsfogd
  • Inkassobyråer som Lindorff
  • Statens Kartverk

Hva slags konsekvenser kan en betalingsanmerkning gi?

Det er en rekke konsekvenser av det å ha en betalingsanmerkning, da anmerkningen reflekterer betalingsevne og påvirker kredittscore. Du kan derfor regne med at en betalingsanmerkning har negative følger for deg i situasjoner der du blir kredittsjekket.

Her er en oversikt over ulike situasjoner som kan bli vanskelige å gjennomføre når du har en betalingsanmerkning:

  • Søknader om lån 
  • Oppstart av abonnementer hos strøm- og mobilselskaper
  • Kjøp på kreditt
  • Leie av bolig
  • Tegning av nye forsikringer
  • Nyansettelser


Mange overraskes av at en betalingsanmerkning til og med kan påvirke mulighetene for å få jobb. Noen arbeidsgivere vil nemlig utføre en kredittsjekk før de ansetter nye arbeidstakere. Potensielt sett kan en betalingsanmerkning føre til at du ikke får stillingen.

Kan man få lån når man har betalingsanmerkning?

Dersom du søker om et lån uten sikkerhet, vil du i de aller fleste tilfeller få avslag om du har en betalingsanmerkning. Det finnes likevel muligheter for å få lån med betalingsanmerkning, gitt at du kan stille med sikkerhet i fast eiendom.

Et lån med sikkerhet gir banken en ekstra forsikring om at lånet blir tilbakebetalt, siden de har pant i boligen. Samtidig kan du ofte få gunstig rente, noe som bidrar til en mer romslig økonomi.

Hvordan få lån dersom man har betalingsanmerkning?

I de fleste tilfeller vil man få avslag på lånesøknaden når man har én eller flere betalingsanmerkninger registrert i navnet sitt. Det finnes likevel løsninger som kan hjelpe deg med å få lån på tross av betalingsanmerkninger.

Det viktigste man kan gjøre, er å tilby banken ekstra sikkerhet. La oss se nærmere på hvordan du kan gå frem for å få lån når du har uoppgjorte krav registrert i navnet ditt. 

Søk om lån med sikkerhet i bolig

Lån uten sikkerhet er vanskelige å få når man sliter med en betalingsanmerkning. Når du ikke stiller med sikkerhet, er banken tross alt avhengig av at du som låntaker kan betjene lånet. Et alternativ er derfor å søke om lån med sikkerhet.

Et lån med sikkerhet innebærer at banken har pant i boligen din eller annen fast eiendom. Skulle ikke du betale lånet, har banken mulighet til å inndra pengene du skylder ved å selge eiendommen på tvangsauksjon. 

Dette sikkerhetsnettet øker sjansen for å få lån med betalingsanmerkninger. Mange banker opererer med noe som kalles refinansieringslån med sikkerhet eller omstartslån. Dette er lån med sikkerhet i bolig som er spesielt aktuelt for de med betalingsanmerkning.

Søke sammen med en medlåntaker eller kausjonist

I noen tilfeller kan det å søke om lån sammen med andre øke sjansen for å få lånet innvilget. Dette gjelder også når du har en betalingsanmerkning.

Enkelte banker tilbyr lån til deg med betalingsanmerkning, dersom du har en kausjonist. En kausjonist er en person som er ansvarlig for å betale lånet ditt om du ikke klarer det selv.

Du kan forsøke å søke om lån sammen med for eksempel ektefelle, samboer eller foreldre. Sjansen for at lånesøknaden avslås om en av partene har betalingsanmerkninger er likevel til stede. 

Jo bedre kredittscore kausjonisten din har, jo større er sjansen for at banken kan innvilge et lån. Har kausjonisten lav kredittscore er sjansen liten for at du får lån.

Hvordan velge lån med betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning kan ofte være et tegn på at man har dårlig økonomi. Da er det ekstra viktig å tenke på lånevilkår før du eventuelt tar opp et lån. Det er for eksempel viktig å tenke på renter og gebyrer, noe de fleste lån har.

Så lenge det er snakk om et lån med sikkerhet, kan du som regel se frem til en relativt lav rente. Lån uten sikkerhet – som forbrukslån og kredittkort – har ofte langt høyere rente. Har du slike dyre lån fra før, kan det lønne seg å bake disse inn i et nytt, gunstig lån.

Her er noen av de viktigste tingene å huske på når du skal søke om et lån med betalingsanmerkning:

  • Nominell rente: Dette er renten på pengene du låner før det tas hensyn til eventuelle gebyrer og renters renter.
  • Effektiv rente: Effektiv rente inkluderer både renter, gebyrer og overnevnte nominelle rente. Det er denne rentesatsen som er viktigst å ta hensyn til når du søker om lån med betalingsanmerkning.
  • Lånebeløp: Lånebeløpet indikerer hvor mye penger du kan låne. Det er positivt om dette beløpet dekker totalbeløpet av dyre lån du har fra før dersom du skal refinansiere. 
  • Nedbetaling: Se hva slags nedbetalingsplan banken tilbyr. Kan du betale over lang tid, eller skal pengene tilbakebetales raskt? 

Prosessen fra faktura til betalingsanmerkning

Det er greit å kjenne til inkassoprosessen, altså prosessen fra du først mottar en faktura til du får en betalingsanmerkning. Hvor lang tid tar det egentlig før du får et betalingskrav om regningen ikke betales til forfall?

Vi skal her se nærmere på hva som skjer fra du først mottar regningen, til en betalingsanmerkning foreligger. Som du vil se, blir prosessen dyrere og dyrere jo lengre du venter med å betale kravet.

1. Du mottar faktura

Første steg i prosessen er at du mottar en faktura, også kjent som regning. Denne er en bekreftelse på at et salg har funnet sted mellom deg og en annen part. Fakturaen inneholder informasjon om hva som er kjøpt og prisen for dette.

Fakturaen vil også inneholde informasjon om betalingsbetingelser som forfallsdato. Sistnevnte er fristen som er satt for innbetaling av beløpet på regningen.

2. Purring mottas om faktura ikke betales

Hvis du av ulike grunner ikke har betalt en regning innen den gitte forfallsdatoen, er det vanlig å få en purring. En purring kan betraktes som en betalingspåminnelse.

Husk at motparten ikke er pliktig i å sende en purring, i henhold til den norske inkassoloven. Hvis du mottar en purring vil du som regel ha minimum to ukers betalingsfrist. Motparten kan også kreve at du belastes for et purregebyr, og dette beløpet legges til originalbeløpet.

3. Inkassovarsel sendes ut

Hvis du ikke betaler regningen selv etter å ha mottatt purringer, vil et inkassovarsel sendes ut. Dette er et varsel om at kravet vil bli en inkassosak dersom du ikke betaler. Du vil som regel ha 14 dager på deg til å gjøre opp, før regningen går til inkasso.

I noen tilfeller er inkassovarselet det eneste varselet man mottar før regningen går til inkasso. Husk at purring ikke nødvendigvis blir sendt ut. 

Hvis du betaler etter forfall på inkassovarsel, kan du måtte betale forsinkelsesgebyr og/eller inkassosalærer. Dette blir da lagt til det totale kravet.

4. Betalingsoppfordring fra kreditor

Den ubetalte fakturaen vil bli en inkassosak dersom inkassovarselet ikke blir betalt. Du vil da motta en betalingsoppfordring fra kreditoren. Denne har som regel en betalingsfrist på to uker.

Når du mottar en betalingsoppfordring vil du vanligvis få informasjon om kravets grunnlag. Du får også vite hvordan du eventuelt kan klage på tiltaket, samt hvordan saken vil håndteres videre. 

Betales betalingsoppfordringen etter forfallsdato, kan dette føre til at det blir lagt enda flere gebyrer til det eksisterende kravet.

5. Rettslig innkreving

Dersom betaling av kravet fortsatt uteblir, vil det iverksettes rettslige tiltak. Dette kan for eksempel føre til at inkassosaken blir sendt inn til forliksrådet eller namsmannen.

Også denne prosessen innebærer at det blir lagt til ytterligere kostnader på det eksisterende beløpet. Dette skyldes at flere parter må investere tid og arbeid i inkassosaken, noe som ikke er gratis.

6. Du får en betalingsanmerkning

Når får man en betalingsanmerkning? Jo, når man ikke har betalt kravet etter iverksettelse av rettslige krav. Hvis du ikke betalte fakturaen etter overnevnte påminnelser og krav, vil det bli registrert en anmerkning.

Registreringen skjer hos et kredittopplysningsselskap. Når andre aktører kredittsjekker deg, vil de nå kunne se at du har en betalingsanmerkning. Dette kan gjøre det vanskelig å få lån, abonnementer og annet.

7. Eventuell forliksklage

Dersom du er uenig i betalingsanmerkning og kravene du har mot deg, kan saken sendes videre til forliksrådet. Denne klagen kalles en forliksklage. 

Forliksrådet er Norges laveste rettsinstans, og er der for å hjelpe til med å løse tvister på en billig og rask måte. Parten som taper saken må betale eventuelle kostnader. Husk at denne behandlingen av klagen er endelig.

8. Utleggsbegjæring og tvangssalg

Dersom kravet enda ikke er betalt, blir neste steg i prosessen at kreditoren får hjelp fra namsmannen til å kreve inn beløpet. Dette kalles utleggsbegjæring, og kan skje ved hjelp av lønnstrekk, trekk i trygd eller tvangssalg av eiendeler.

Denne prosessen innebærer at det blir lagt til ekstra kostnader oppå det eksisterende kravet. 

Hvordan unngå betalingsanmerkning?

  • Betal regningene dine i tide
  • Ta tak før betalingsanmerkning registreres
  • Lag et budsjett
  • Søk økonomisk rådgivning


Det finnes en rekke tiltak som kan gjøre at du slipper å få betalingsanmerkning. Har du fått varsel om betalingsanmerkning, eller ønsker du kanskje bare å unngå fremtidige anmerkninger?

Vi skal her se nærmere på hvordan du kan sørge for at det ikke blir registrert noen betalingsanmerkning i navnet ditt.

Betal regningene dine i tide

Det aller viktigste du kan gjøre for å unngå betalingsanmerkninger, er å betale fakturaer i tide. Alle fakturaer har en forfallsdato, og denne bør du ta hensyn til. Forfallsdatoen forteller deg hva som er siste frist for å betale.

Når fristen har forfalt uten at betaling er mottatt, vil du motta purringer og etter hvert inkassovarsler.

Det kan være lurt å legge regningene inn i nettbanken slik at de trekkes automatisk før eller på forfallsdato. På den måten slipper du å huske på alle regninger som skal betales i hodet. Utnytt teknologien som er tilgjengelig.

Ser du at du ikke rekker å betale regningen i tide, lønner det seg ofte å kontakte motparten og be om en betalingsutsettelse.

Ta tak før betalingsanmerkning registreres

Går det så langt at du får varsel om betalingsanmerkning, har du fortsatt en mulighet til å gjøre opp for deg. I de fleste tilfeller får du omkring én måned på deg til å betale inn det aktuelle kravet, inkludert eventuelle purregebyrer.

Har du ikke penger til å betale kravet, kan situasjonen fort føles håpløs. Har du mulighet for å selge eiendeler kan dette være en måte å skaffe sårt tiltrengte penger på. Privat lån gjennom noen du kjenner er en annen mulighet.

Lag et budsjett

For å unngå at du i det hele tatt får krav du ikke kan betale, er det viktig å ikke handle over egen evne. Det kan noen ganger være fristende å kjøpe ting eller tjenester man i utgangspunktet ikke har råd til.

Det er viktig å kjenne sine økonomiske begrensninger, og i den forbindelse kan et budsjett være til stor hjelp. Sett opp en oversikt over inntekter og alle faste utgifter, slik at du får nødvendig oversikt. Da ser du hvor mye du kan bruke på ulike utgiftsposter hver måned.

I et budsjett bør du blant annet legge inn utgiftsposter for klær, sparing, strøm, transport, bolig, TV, internett og andre abonnementer. Ta også høyde for at uforutsette utgifter kan dukke opp, for eksempel tannlegeregninger eller reparasjoner på bilen.

Når budsjettet er ferdig, har du en god oversikt over hvor mye penger du sitter igjen med hver måned. På den måten kan du redusere sjansen for at du kjøper ting du egentlig ikke har råd til, og du kan slippe betalingsanmerkning.

Søk økonomisk rådgivning

Økonomi kan være vanskelig å forstå seg på, og mange synes derfor at det hjelper å snakke med en rådgiver. Økonomisk rådgivning er noe du kan få gjennom blant andre NAV. NAV tilbyr både økonomi- og gjeldsrådgivning, og dette er dessuten gratis.

NAV kan blant annet hjelpe deg med å få kontroll på økonomien din. Rådgivning kan foregå enten over telefon eller direkte hos ditt nærmeste NAV-kontor. Dersom du har fått varsel om en betalingsanmerkning, kan det lønne seg å få noen gode råd.

En økonomisk rådgiver kan hjelpe deg med å finne ut hvordan du kan betale kravene dine. Dersom du ikke søker hjelp hos NAV, finnes det også ikke-kommunale økonomiske rådgivere som kan hjelpe deg. Disse koster imidlertid penger.

Det er også mulig å få hjelp av en advokat. Dette er særlig aktuelt om du har mottatt varsel om betalingsanmerkning for krav du mener du ikke skal betale. Husk imidlertid på at utgifter til advokat kan bli dyrt. Dersom du ikke vinner saken, må du dekke alle advokatutgifter selv.

Få orden på din økonomi

En betalingsanmerkning er noe man kan få dersom man har ubetalte regninger. Det kan være frustrerende å ha en anmerkning, siden den kan ha mange kjedelige konsekvenser. Det kan blant annet bli vanskeligere å få lån eller å tegne nye abonnementer.

Samtidig er det greit å huske på at du kan bli kvitt en betalingsanmerkning så snart kravet betales. Anmerkningen vil uansett slettes etter fire år. Du kan derfor bedre din økonomiske situasjon, enten det er med refinansiering eller andre tiltak.

Ingvild Aagre

Ingvild Aagre

Ingvild Aagre er vår nettredaktør og har spisskompetanse innen lån og privatøkonomi. Ingvild skriver artiklene på lånfordeg.no og samarbeider tett med fageksperter for å sikre at innholdet til enhver tid er oppdatert og informativt.